加快海南农信改革的思考

　　积极推进省联社的改革。考虑到海南省的管理半径，可按照“统一法人模式”下的总行定位完成省联社的改革工作，发挥省级管理服务平台作用，从信息科技、产品创新、风险防控、资金调剂、员工培训、清算结算、政策协调等方面加强服务职能，全面对接改制后海南农信的发展新需要。

　　海南农信可采取双轮驱动的业务发展战略，以支持三农和小微为一轮，支持海南自贸港建设与发展为另一轮，回归使命本源、业务本源和服务本源，努力建设成为一家有温度的百姓银行。

　　提升服务“三农”和实体经济水平。一是积极支持乡村振兴战略。深耕县域，加大对农村建设重点领域和薄弱环节的信贷投入。二是做精做优普惠金融，提高金融服务质效。运用互联网与大数据技术，提升普惠金融便利度和可获得性，做实大零售规模、做优小微信贷、做强惠民品牌。三是扎实推进金融精准扶贫。

　　积极服务自贸港建设大战略。一是积极支持海南自贸港各项基础设施建设、产业转型和科技创新，争取自由贸易账户及衍生金融产品的业务资格，大力推进跨境金融、贸易金融业务。二是以对接“一带一路”和“长江经济带”战略为契机，与自贸港内的其他国有银行和股份制银行建立相应的对话协调机制和合作平台，学习同业先进的跨境金融运作方式和风险控制程序。三是提高管理和风险控制能力。着力提高农信社管理层的资产负债管理、产品定价管理和客户关系管理水平，走资本集约化道路。

　　加快金融科技和业务创新。一是全面提升产品创新服务能力。二是加快信贷产品创新。紧紧围绕客户服务需求，加快信贷品种、担保方式、办贷流程创新，积极探索供应链金融服务模式，提高信贷业务自动化水平。三是加快理财、国际业务和中间业务创新。完善全行国际业务系统架构和组织架构，构建具有农信特色、适应自贸港建设的跨境金融产品体系，更好地发挥国际业务专业支撑功能。四是加快数字化转型。完善现有的大数据平台，推进大数据在产品设计、精准营销、风险防控及个性化需求等方面的创新应用。

　　加强合规文化建设。构建合规管理长效机制，重点探索将合规风险管理嵌入相关业务流程和操作环节，纠正粗放式、短期化经营理念，注重向管理、向质量、向服务要效益，进一步优化海南农信高质量发展的生态环境。

　　构建全面风险管理体系。一是增强全面风险管理意识，构建联防联控的机制。二是完善全面风险管理体系。建设全面风险三道防线，前台业务机构从源头上控制风险；中台机构从技术上控制风险；后台机构从防御上风险。三是提升全面风险防控水平。做实风险管理系统，将风险管理内嵌至各类业务系统之中，通过风险管理系统数据提取，整合各类风险，形成全面风险分析报告，为全社的风险偏好和风险策略提供科学依据。

　　一是建立利率市场化应对机制。加强利率定价的精细化管理，推广内部资金转移定价系统（FTP），构建科学灵活的存利率定价管理机制。二是提高资本充足率达标水平。不断提高利润分配留存收益的提取比例，探索多元化资本补充渠道，优化资产业务结构，实现资本充足率分类达标。三是建立严密的会计内控体系。强化重点领域、岗位、环节的风险防控，建设集中作业、集中授权、集中监督等三大平台，将授权、监督、对账及票据等业务从柜面处理改为后台集中处理，实现人控与机控有机结合。

　　助推农信深化改革与发展。一是地方政府应积极引导农信社改革。应当从实现地方金融政策与法律体系的逐步完善入手，在加强外部环境治理的同时，对海南农信进行必要的行业指导，并帮助其引入战略投资者、扩大入股范围、优化股权结构，完善法人治理结构，提升其核心价值。二是地方政府应当成为海南农信转制改革的推动者。推动农信社实行差异化发展战略，大力开发中间业务渠道、着力培育核心业务；大力开展多样化金融服务，着力培育核心客户，推动海南农信实现利息收入和非利息收入的均衡发展。三是地方政府应当从宏观角度关注金融产业发展规律和趋势，为海南农信提供及时有效的信息共享和咨询服务。

　　营造良好的金融市场环境。一是以必要的监管和适当的干预防范域内金融市场失灵，建立健全监管机制和金融风险预警系统。二是制定切实可行的地方金融产业组织政策、结构政策、布局政策、技术政策和扶持政策，并在政策执行中对海南农信给予适当的倾斜，借此优化金融资源配置、提升海南农信的核心竞争力、拓宽农信社转制创新的空间、激励农信社进行自主创新。