民生银行的“民生”情怀

　　《辞海》中对于“民生”的解释是“人民的生计”。这是一个带有人本思想和人文关怀的词语，话语语境中渗透着一种民生情怀。而这种民生情怀，正是民生银行郑州分行两年来对河南经济社会发展所作贡献的最好注解。

　　自2008年6月19日开业到现在，民生银行郑州分行已经走过了两个年头。在河南银行业中，民生银行郑州分行绝对算不上是一个“老人”，然而，在支持河南地方经济社会发展，给力中原崛起、河南振兴方面，作为一个后来者，民生银行郑州分行绝对是一支不容忽视的“生力军”。

　　2008年的金融危机，给河南的经济建设带来了重创，很多中小企业尤其是外向型企业一时间举步维艰，惨淡经营。

　　面对金融危机带来的风云突变，为了缓解企业面临的资金困难，民生银行郑州分行结合自身经营和河南信贷需求特点，不断完善信贷流程，提高审批效率，加大对河南重点项目、企业和行业信贷支持，对省内主要行业龙头和创新型企业给予额度和利率上的适当倾斜，帮助企业安然度过经济“严冬”。

　　2010年，随着中原经济区发展战略提上日程，民生银行郑州分行以专业化的服务和创新精神，结合自身经营和河南资金需求特点，不断完善信贷流程，提高审批效率，全力支持省和国家在建、新建重点项目建设，确保信贷资金及时到位，使之尽快转化为现实生产力。

　　在信贷投放上，加大对河南重点项目、企业和行业的支持力度。重点支持我省重要原材料工业基地、能源制造业基地、国家优质农产品生产加工基地、食品加工基地、大型物流中心建设等。

　　在行业选择上，实行“绿色金融”理念，严格控制“两高一低”行业投资，积极支持节能环保、循环经济等产业和项目；在扶优济困上，支持我省重点企业、优势企业做大做强，对于那些具有市场前景、管理水平高、暂时遇到困难的企业，仍旧不离不弃，给予大力支持。

　　截至今年11月底，民生银行郑州分行累计投放超过了600亿元，在支持河南地方经济发展方面尽到了自己的责任。

　　我国30年的改革开放，形成了巨大的个体民营企业群。“三分天下有其二”，民营经济在活跃市场、扩大就业、稳定社会、拉动经济增长、增加财政收入等方面起着越来越重要的作用，已经成为促进地方经济发展的重要增长极。

　　以郑州市为例，有数据显示，郑州市GDP、工业增加值、缴纳税金、实现利润和安置就业等主要经济指标净增量中，民营企业的贡献率均占到60%以上。支持民营企业、中小企业发展，就是支持地方经济建设和社会民生进步。

　　然而，中小企业客户群面广量大，银行做一家中小企业客户的业务量、工作量一点也不比大型企业少，而额通常是大企业的十几分之一，甚至是几十分之一，成本高，风险也大。也正因此，这些迫切需要金融之水灌溉的“经济高地”，成了不招银行待见的“主儿”。

　　中小企业的健康发展关乎百姓生计，关乎国民经济的稳健发展。民生银行牢记自身社会责任，大力开展中小企业金融服务。民生银行董事长董文标曾经表示：“中小企业金融服务是值得我们付出一生的事业。”体现了该行在中小企业金融服务上的真心和恒心。

　　而真正做好中小企业金融服务，不仅要付出耐心，还需要建立一套完善的商业模式，首先要有好的产品，只有这样，才能确保中小企业金融服务的持续开展。民生银行针对中小企业客户金融需求特点，打造了专属中小企业金融服务的“财富罗盘”品牌体系，该体系项下有易捷贷、循环贷、组合贷、联保贷、中小企业e管家、法人按揭、动产贷、短融、中期票据等10大类产品组合。

　　其次，还要实施“三大计划”：一是“平等计划”。对所有在民生银行郑州分行融资的中小企业一视同仁，不分大小均满足合理的信贷资金需求，确保授信额度给足给够。二是“救援计划”。提出“雨天不收伞，雪中犹送炭”的信贷救援理念，在企业经营出现临时性困难时，不急于收回，帮助企业想办法渡过难关。三是“关怀计划”。除了向中小企业客户提供融资支持外，还定期面向客户发送行业信息快报，定期举办行业专家论坛，定期开展产品推介活动以及定期针对个案客户进行个性化融资方案优化等，帮助中小企业提升经营管理水平和财务运作能力，推动中小企业取得更好发展，受到了企业的一致好评。

　　小微企业也就是我们通常所说的小商户、小业主、小作坊，在这里统称为小微企业。小微企业融资需求量较大，而他们向银行提出融资申请时却有许多担心：一是担心不认识银行的朋友，求贷无门；二是担心手续烦琐、银行对申贷资料要求高，自己无法提供；三是担心等待时间过长，审批效率慢而影响生意。

　　针对小微企业这种实际情况，民生银行倾力打造了明星产品“商贷通”。该业务是民生银行向个体工商户、小业主、小微企业主发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信业务及结算、存取款、理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务。

　　民生银行郑州分行在总行的指导下大力优化服务措施、提升服务质量。一是贴近市场，经常到商圈转转，帮助小微企业打消难的顾虑；二是拓宽申请渠道，全面受理申请，并通过标准化的设计，帮助客户了解银行、了解银行信贷产品，实现商户融资的“化繁为简”；三是针对“商贷通”目标客户建立专业的规划、销售、审批和贷后团队。与此同时，积极整合行内外资源，实现零售银行与电子银行、信用卡等多部门的联动服务。

　　据了解，今年民生银行郑州分行把服装业、家装建材业、粮油业、超市百货等行业作为重点支持对象，全面铺开“商贷通”业务。目前，该业务在郑州市场商圈已有成功试点，如“银基商贸城”、“小商品城”等项目。

　　银基商贸城商圈，集中了郑州市实力较强的5000多家服装批发商，且商户资金需求迫切，为了解决银基商贸城商户融资难的问题，民生银行郑州分行“商贷通”突破传统房产抵押模式，有针对性地设计出配套授信方案，由市场管理方提供房产抵押或专业担保公司提供全程担保，即对商户来说解决了无房产抵押而贷不成款的难题，民生银行郑州分行为商户提供一定的授信额度，额度项下的随借随还，为客户提供了融资的便捷通道并且节省了融资成本。

　　化解小微企业融资难，有着高成本和高风险这两只“拦路虎”在，想要有突破，的确不是一件容易的事儿。但民生银行郑州分行凭借全新的理念、思路和模式，携“商贷通”这一破解小微企业融资难的利器，一路披荆斩棘，今年以来共支持各类小微企业1200户，投放资金近30亿元，在小微企业金融服务上交了一份令人称赞的答卷。

　　两年来的发展，民生银行郑州分行不但创造了河南银行业的“民生现象”，也在同行中延续了“民生速度”。不过，作为以经营为主业的金融机构，银行发展的速度固然重要，但发展得又快又好才是真功夫。

　　在把控经营风险方面，民生银行郑州分行有自己独到的发展观：风险管理边界决定业务发展边界，风险管理水平决定市场半径，有多高的风险管理水平，就做多大的业务，既不能保守，又不能超前。

　　在风险和收益的把握上，一家优秀的商业银行，必须树立长远眼光，有超越经济周期经营风险的胆识和能力，敢于危中寻“机”，敢于在经济低谷中寻求支持对象。而风险管理体系的全面完善，则为民生银行郑州分行提供了识“机”之眼。

　　民生银行郑州分行相关负责人表示，对一般工商企业而言，在一定时期内市场总是有限的，同业竞争直接而残酷；对商业银行而言，金融市场有着巨大弹性，决定其市场空间大小的主要因素是自身风险管理水平，而不是同业。

　　面对日趋白热化的银行同业竞争，民生银行郑州分行逆势而为，及时调整授信政策和业务发展战略，逐步向中度风险信贷领域拓展。通过准确把握细分行业风险特征，尽量延伸授信触角；通过动产融资、产业链融资、担保公司担保等创新授信产品，积极介入中小企业授信领域，加大对中小企业的支持力度。在业务的拓展推进和风险的防范控制之间，民生银行郑州分行找到了平衡。

　　民生银行郑州分行于2008年6月19日开业，开业当年就实现盈利。到2009年6月份，只用一年时间，存余额就双双突破了100亿元，资产总额突破了300亿元。民生银行郑州分行的发展被省内主要媒体称为河南银行业的“民生现象”。

　　2010年，面对复杂多变的经济金融形势，民生银行郑州分行及时调整经营方略，排除不利因素，确保发展势头不减。截至目前，该行本外币各项存款较年初增长了30%，本外币各项较年初增长了21.42%。到今年年底，该行将拥有11家左右营业机构，在同业中继续延续着“民生速度”。