海南发展银行不幸夭折 挤兑风潮已成为当年街景

　　中新海南网9月27日电 据海南经济报报道，海南人曾骄傲地说：“海口的银行数量多过米铺。”的确，建省办特区后，海南被誉为“信托业特区”，当时有8家国际信托公司，1家期货交易所，证券营业部30家左右。但不曾料到，全国首例银行被关闭事件，就在中国南端的这个城市中发生。成立于1995年8月18日的海发行，因生来背负44亿元债务，被业内称为“怪胎”，高息揽存的浮华表象掩盖了巨大的，1998年6月21日，海发行终因严重资不抵债被国务院、央行下令关闭，成为新中国建立以来政府关闭的首家地方性银行。

　　今天，当人们走近海口市滨海大道12号富南大厦海南发展银行，门口两座铜像已经难觅昔日的光辉，变得斑驳不堪，挂在大门上方的“海南发展银行”几个大字同样锈迹斑斑，也许，这几个字有朝一日会重新喷上新的色彩。

　　1995年底，当时在琼山市某局工作的王先生拿着80万元来到富南大厦——海发行网点存钱，利率是15%。“我是单位领导派去的，海发行存钱利息比国有银行高几倍，是金字招牌。那时，大额存款要托关系，整栋楼人来人往，非常热闹。没想到这么红火的银行仅‘活’了3年。单位的钱到现在还没有取出来，(海发行)债务还在清算中。”王先生唏嘘不已。

　　1988年6月28日，海南首家信托公司“海南富南国际信托投资公司”成立，公司的总经理为韩柏，后来他成为海南发展银行的副行长；同年8月，四川省投资的蜀兴信托投资公司成立；12月，有着浙江省驻琼办背景的海口浙琼信托投资公司成立；次年3月，海口华夏金融公司成立；4月，三亚吉亚信托投资公司成立。这五家公司即是海发行的前身。

　　海南发展银行1995年8月18日开业，它是在兼并了以富南信托投资公司为首的5家信托投资公司基础上而设立的股份制银行，注册资金16.77亿元人民币，向全国募集股本。股东有43个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、

　　海发行成立之初，采用高息(1996年海发行五年期存款利息一度高达22%)揽存的“偏招”，海发行获得了暂时的辉煌：截至1996年底，成立仅一年多的海发行全行资本营运规模便达到86亿元，比开业前增长94.3%，几乎翻了一倍；各项存款比开业前增长152%，比开业前增长97.8%；偿还了59%的历史债务，全年实际利润1.25亿元。据1997年《海南金融年鉴》称，海发行收息率为90%，与境外36家银行共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模1.7亿美元。

　　1997年12月16日，中国人民银行海南省分行发布公告，宣布保留1家信用社，关闭5家信用社，其债权债务由海发行托管，其余28家信用社全部并入海发行。兼并之后，海发行的股本金已由最初的16.77亿元增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元。海发行的隐患已经初见端倪。

　　1997年，受亚洲金融危机冲击，原本举步维艰的各信用社，全部收归海发行旗下。当年的这则公告将如沐春风的海发行引进一条死胡同，但当时谁也没有想到，这竟然是海发行、这家成立不到3年的海南本地金融机构走向末路的导火索。

　　关闭海发行！这个消息让大家很长时间都没适应过来。“它的关闭，直接原因是发生支付危机，但其实，它是海南地产泡沫和政策的牺牲品。”原海发行振东分行经警李文感慨万分。李文是从1991年开始入主当时海口市振东信用社的，他当过押钞员、做过金(库)管员，直至最后当经警。他见证的并不单纯是振东信用社的没落，也见证了海发行的“潮起潮落”。李文回忆，在当年与他人的闲聊及旁人的闲言片语中，他发现导火索的内部早已升温，仅是尚没有形成“明火”罢了。

　　树倒猢狲散，当年享有“金融界精英”的海发行正式员工纷纷各奔东西，像李文这样后来被关闭托管组返聘回去管理档案的人员，关闭托管组给他们每人每月1200元工资，外加五项社保。“这比起当初海发行散伙时，每个人一年发一个月工资的‘遣散费’要强得多。”

　　1998年春节刚过，海南各行各业又恢复了工作状态。就是这个时候，海口街头出现了一个怪现象：凡是街道上有海发行营业网点的地方，等候取款的人，从室内延伸至马路上，排成长队，心急地往网点内探头。

　　“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网点，然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额，再接下来是银行方面发放取款预约号，独特的‘街景’在经历了近两个月的‘消化’后才逐渐消失。”回想起当年目睹的众多挤兑风潮，至今仍在关闭托管组的李文感慨良多。

　　市民吴女士回忆起当时的情景，“我就在海发行存了1000元活期存款。后来，传闻说海发行没钱了，于是一大早直奔海发行网点取钱。没想那里已排起长队，直到中午还轮不到我。那些日子，我每天上班都看到储户在排队，我的钱是在工行托管(海发行)后才拿到手的。”

　　造成挤兑的原因是海发行的信用度降低了。在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社都采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。这直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。于是，无法兑付到期存款，成了信用社的通病。

　　在海发行兼并信用社后，一项举措就是只保证给付原信用社储户本金及合法的利息，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。谋求“钱生崽”的储户们不干了，他们将钱存入信用社，目的就是为了获高息。

　　随后几个月的挤兑行为耗尽了海发行的准备金，海发行欲借助岛外的力量帮助恢复，于1998年5月在深圳设立分行，但并没有起到明显作用。为保护海发行，国家曾急调34亿元资金“救火”，但对巨大资金缺口而言只是杯水车薪。

　　成为特区的海南省迅速在全国引发“海南热”，特殊的金融政策吸引着各省的金融机构携带大量资金入岛。此时尚在“摸着石头过河”的海南省对如何合理配置这些资金有些茫然。当时有两个“70%”，即进入海南的资金70%投资于房地产，投资于房地产的资金70%来自银行。房地产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金成为“沉淀资金”。

　　“因政策的原因，海发行不得不背起全省28家信用社、托管了5家信用社的债权债务、人员及资产之后，海发行的员工一下升至3000多人。”李文说，再精英的人才，也无法挽救这个危机下资本被抽走后留下的空壳。

　　1998年6月21日，中国人民银行发出公告，宣布关闭海南发展银行，同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国

　　托管海南发展银行的全部资产负债，配合有关部门实施清理清偿计划。对于海南发展银行的存款，则采取自然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕后，按折扣率进行兑付，6月30日，在原海发行各网点开始了原海发行存款的兑付业务。

　　由于公众对中国工商银行的信任，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工商银行，没有造成过大的社会震动。