四月网杂谈删除花钱能消除不良信用记录？贷款买房要小心这些坑！

  申请房贷必须买理财产品才能放款？

  事情是这样的，上海的蔡先生，因为有一笔信用卡逾期未还款，导致无理房贷，正巧有个自称能帮忙消除不良记录的朋友徐某，徐某表示有亲戚在银行工作，只要通过关系向央行打报告，谎称记录报送时出现错误，申请消除，不过徐某要求徐先生要付点“消除费”，情急之下，蔡先生先后支付给徐某2万元，结果过了一个月，蔡先生发现自己的逾期记录依然没有消除，而联系徐某时，发现他已经处于关机状态，怎么也联系不上了。

  融360在这提醒大家，人民银行的个人信息都是通过专线从商业银行等机构传送到人行银行征信中心个人数据库的，征信中心和金融机构工作人员都不能单方面自行修改个人信用记录。而且从技术层面来说，目前个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客的安全系统。市面上这些声称能花钱能消除不良信用记录的机构都是的，不要轻易相信！

  所以，融360在这提醒大家，如果申请房贷时遇到被要求购买保险、理财的行为时，要理直气壮地这些无理要求，并向有关部门投诉。也不要“花钱消除不良征信”等唬人，买房上暗礁多，无论是看房、选房，还是申请贷款，购房人要多张几个心眼，看好自己的钱，千万别掉进坑里。

  （二）不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

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  当时收到了刘先生的咨询，融360认为，这种将购买银行理财作为银行放贷的条件也是属于搭售行为，和的购买保险一样，都是违反了银监会《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中的“七不准”中的第五条：银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制、搭售理财、保险、基金等金融产品。。

  贷款买房必须买保险？

  （四）不得浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。

  （六）不得一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。

  而银行让小李买的人身意外保险也是为了保障借款人的意外风险，以及降低银行的风险。融360分析认为，这种银行要求贷款人购买额外保险的行为属于搭售行为，在政策上是不被允许的，消费者在申请按揭贷款时已经将房子抵押给了银行，一旦借款人无法贷款，银行将有权进行处置，再要求购房人买额外保险就不合理了。虽然保险对购房人来说也起到一定的保障作用，但是正常来说，客户可以决定是否购买保险，而不是强制购买，并以此为放款的依据。

  网友刘先生2014年时买了一套二手房，在申请房贷签合同时还挺顺利，但是快放款的时候，被告知要买1万元以上的理财产品、基金或者贵金属才能放款。

  另外，由于贷款合同属于制式合同，无法更改，如果通过银行购买保险，保险内容不会体现在贷款合同里，无法证明银行是销售，而且在现实生活中，不少客户为了快点办贷款，通常会默许银行这种行为。购房人最好事先问清银行对保险的要求，发现强制搭售，可以向有关部门投诉。

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  （七）不得成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式给客户。

  （一）不得以贷转存。银行信贷业务要实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

  融360调查后发现，此前中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法中》，以房地产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。也就是说，政策的购房人需要买的保险是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是为了保障贷款出现意外等无法正常贷款的一种保险，保险单由银行保管。

  实际上，征信问题是贷款买房过程中常遇到的问题，心急的购房人很容易陷入坑中。买房申请贷款的上隐藏着不少“坑”，即使跟银行打交道，也有可能出现“猫腻”。

  之前有网友向融360房贷咨询过这个问题。广州的徐小姐，她最近要申请贷款买房，但是被银行告知自己有一笔信用卡逾期，不能享受银行优惠率。后来她在网上查询解决办法时，发现有专门的中介机构声称可以帮助消除征信记录，她有些质疑：这样真的能消除不良记录吗？

  小李准备申请贷款买房，房子选了，合同签了，首付也付了，到签贷款合同的时候，银行说要交3000多的人身意外保险费，不买的话可能会影响到贷款办理进程。银行的解释是，这是“综合险”，是为了防止借款人出现意外。办房贷还要买保险？小李感到奇怪，就联系融360寻求帮助。

  最近网上有新闻报道，有个购房人因为花钱能消除不良信用记录，被骗了两万块钱，赔了夫人又折兵。

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  “七不准”具体内容如下：

  花钱可以消除不良信用记录？

  （五）不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制、搭售理财、保险、基金等金融产品。

  （三）不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。