等额本金和等额本息还款方式,一字之差哪个更划算?
我们在购买房屋向银行申请贷款的时候,常常会面临是选择等额本金的方式还是等额本息的方式这样的困扰。
对于购房者来说,两种方式的不同会产生非常不一样的结果。
那么, 两种还款方式一字之差,他们之间有什么样的区别呢?
1
定义上的区别
- 什么叫等额本息
等额本息是指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
- 什么叫等额本金
等额本金是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
每月的还款本金额固定,利息越来越少。
等额本金还款,可以迅速降低还款压力,减少购房者花在利息上的钱,但前期还款金额较高,所以,也有很多人会选择等额本息。
那么问题来了,怎么选择还款方式才最实惠呢?
2
还款金额的区别
如果贷款一百万买房,然后计划20年还清,我们先来看一张图:
这张图上红色的部分是还款的利息,蓝色的部分是还款的本金。
等额本金还款法本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;
由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
- 等额本息还款法
本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变;
相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。
从这个角度来看,等额本息还款,其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。
同时对于首付资金较少的购房者,等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。
3
提前还款的区别
若提前还款,等额本息法由于前期基本还的都是利息,而本金并没有还多少,所以提前还款会比较吃亏;
等额本金法若提前还款,由于前期还的本金比例较大,所以提前还款的话就可以避免后期的利息。
4
适合人群的区别
- 等额本金
对于投资性购房者和购房首付比例较高的购房者来说,等额本金其实更加合算一些。
一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款,避免房子对现金流的依赖。
另一方面可以节省一部分利息,迅速减少剩余的本金,在有需要的时候将剩余贷款迅速还完,然后利用房子进行再融资。
- 等额本息
等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年轻人。
而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升。
如果这类人选择等额本金,前期还款压力会非常大。
5
写在最后
实质上,等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分,大部分是根据每个人的现状和需求而定的。
等额本息利于记忆、规划、方便还款。
事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”。
因为这种方式月还款额固定还款压力均衡,与等额本金法差别也不是非常的大,况且随着时间的增长,会使资金的使用价值产生了不同。
当然,也有许多人经济相对宽裕,想使自己以后的生活更加轻松及节约成本,会选择等额本金法。
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